Avez-vous un projet d’acheter ou de construire un bien immobilier ? Vous devez commencer par étudier comment vous allez financer ce projet. Le plan de financement vous permettra de comparer les dépenses liées à votre projet et les ressources que vous allez utiliser pour le financer. Ce plan va vous aider à définir la somme que vous devez emprunter.
Examiner les dépenses et les ressources
Dans votre plan de financement, vous devez chiffrer toutes les dépenses relatives à votre projet, et ce sans rien oublier. Pour l’acquisition d’un appartement ancien par exemple, vous devez inclure le prix d’achat et le prix des éventuels travaux. N’oubliez pas non plus les travaux prévus dans la copropriété, le coût des garanties et les frais annexes. Côté ressources, chiffrez également toutes les ressources sur lesquelles vous pouvez vraiment compter pour financer le projet. Elles comprennent votre apport personnel en évaluant par exemple l’épargne disponible. Il y a aussi le crédit bancaire en estimant votre capacité de remboursement avant de choisir les formules de crédit. L’apport personnel peut aussi s’agir d’autres crédits ou d’emprunts à la famille.
Évaluer sa capacité d’endettement
Celle-ci consiste à déterminer le montant mensuel alloué au remboursement du crédit immobilier. Ce montant ne doit pas dépasser 33 % des revenus mensuels du futur propriétaire. Pour connaître votre taux d’endettement, vous devez tenir compte :
- de vos revenus nets mensuels,
- du montant de l’apport,
- de la durée de remboursement du crédit,
- du taux d’intérêt pratiqué par l’établissement bancaire.
La somme totale du prêt peut-être ainsi évaluée de même que les mensualités de remboursement. Le calcul du taux d’endettement consiste à comparer vos charges et vos revenus. Le but est d’évaluer le pourcentage des ressources consacrées au paiement des dépenses récurrentes. C’est important pour connaître la somme à emprunter.
Utiliser son 3e pilier pour financer son projet immobilier
Pour financer un projet immobilier, vous pouvez aussi nantir votre 3e pilier lié. En effet, souscrire un 3e pilier donne le choix entre deux options notamment le versement anticipé ou la mise en gage. Il est question de mise en gage quand le capital du 3e pilier est utilisé comme garantie pour l’achat du bien immobilier. Il n’est donc pas touché. Dans le cas du versement anticipé, le capital du 3e pilier est directement employé pour acheter le bien immobilier. La mise en gage permet de bénéficier d’une déduction fiscale plus élevée, car la charge d’intérêt est plus élevée. Quant au versement anticipé, il a l’avantage de profiter d’une hypothèque moins élevée et donc de charges d’intérêt plus faibles.
Choisir entre taux fixe ou taux variable
Contracter un prêt immobilier nécessite de choisir entre taux fixe et taux variable. L’un comme l’autre possède ses propres points positifs et négatifs. Le taux fixe a pour avantage d’être le même tout au long de la durée du remboursement. Vous connaîtrez ainsi de manière précise la somme à rembourser et la durée de l’emprunt. En revanche, le taux fixe est plus élevé que le taux variable. Quant au taux variable, il a l’avantage d’être moins élevé que le taux fixe. Par contre, il varie en fonction des indices financiers. Il peut donc s’élever ou baisser en fonction de la conjoncture économique. Il y a cependant des sécurités pour réduire les conséquences du taux variable.