L’assurance emprunteur est un élément clé lors de la souscription d’un crédit immobilier. Pourtant, il n’est pas toujours évident de s’y retrouver parmi les différentes offres disponibles sur le marché. Voici quelques conseils pour vous aider à comparer efficacement ces garanties et choisir celle qui correspond le mieux à votre situation.
1. Comprendre les garanties proposées
Avant de commencer à comparer les offres d’assurance emprunteur, il est essentiel de bien comprendre les principales garanties proposées. Les garanties de base sont :
- La garantie décès : elle prend en charge le remboursement du capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur.
- La garantie invalidité : elle intervient en cas d’incapacité totale et définitive de l’emprunteur à exercer une activité professionnelle.
D’autres garanties complémentaires peuvent être proposées, telles que :
- La garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT) : elle couvre l’emprunteur en cas d’incapacité temporaire totale à exercer son activité professionnelle.
- La garantie perte d’emploi: elle indemnise l’emprunteur en cas de chômage involontaire.
2. Analyser le coût de l’assurance emprunteur
Le coût de l’assurance est un critère important dans la comparaison des offres d’assurance emprunteur. Plusieurs éléments entrent en compte dans la détermination du tarif :
- Le taux de l’assurance : il s’agit du pourcentage appliqué sur le capital restant dû ou sur le montant initial du prêt pour déterminer le montant des cotisations.
- La durée du prêt : plus la durée du crédit est longue, plus le coût total de l’assurance sera élevé.
- L’âge et la situation professionnelle de l’emprunteur : les personnes âgées ou exerçant une profession à risque paieront généralement des cotisations plus élevées.
Pour comparer les offres, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne, qui vous permettra d’obtenir plusieurs devis personnalisés et de visualiser rapidement les différences de tarifs entre les différentes propositions.
3. Examiner les conditions d’indemnisation et les exclusions
Au-delà du coût de l’assurance, il est important d’étudier les conditions d’indemnisation en cas de sinistre et les éventuelles exclusions prévues par chaque contrat. Voici quelques points à vérifier :
- Les délais de carence et de franchise : ils correspondent respectivement à la période pendant laquelle l’assurance ne prend pas encore effet et au temps qui s’écoule entre le début du sinistre et le versement de l’indemnisation.
- Les seuils d’incapacité : certains contrats prévoient des seuils d’incapacité en-dessous desquels l’emprunteur ne sera pas indemnisé. Assurez-vous que ces seuils sont adaptés à votre situation.
- Les exclusions : vérifiez les situations et les pathologies qui ne sont pas couvertes par l’assurance, ainsi que les éventuelles exclusions liées à la pratique de sports à risque ou aux déplacements professionnels.
4. Prendre en compte la modularité et la souplesse du contrat
Enfin, il est intéressant de comparer la modularité et la souplesse des contrats d’assurance emprunteur. Voici quelques éléments à prendre en considération :
- La possibilité de modifier les garanties : certains contrats permettent d’ajuster les garanties en cours de prêt, ce qui peut être utile si votre situation évolue (changement de profession, reprise d’un emploi après une période de chômage, etc.).
- La possibilité de résilier le contrat : depuis 2010, la loi Lagarde autorise la résiliation annuelle de l’assurance emprunteur. La loi Hamon permet également de changer d’assurance dans les 12 mois suivant la signature de l’offre de prêt. Vérifiez que ces possibilités sont bien prévues par le contrat.
En résumé, pour comparer efficacement les offres d’assurance emprunteur, il est important de prendre en compte les garanties proposées, le coût du contrat, les conditions d’indemnisation et les exclusions, ainsi que la modularité et la souplesse du contrat. N’hésitez pas à utiliser un comparateur en ligne pour vous aider dans votre démarche et à solliciter l’aide d’un courtier si besoin.